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美國(guó)信用報(bào)告公司TransUnion當(dāng)?shù)貢r(shí)間周三發(fā)布的最新預(yù)測(cè)顯示，預(yù)計(jì)到明年年底，信用卡嚴(yán)重拖欠率將從2022年底的2.1%攀升至2.6%，同時(shí)預(yù)計(jì)無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款拖欠率也將從4.1%上升至4.3%。“人們擁有的流動(dòng)性正在消失，”這家總部位于芝加哥的公司負(fù)責(zé)美國(guó)市場(chǎng)研究和咨詢(xún)的副總裁Michele Raneri接受采訪(fǎng)時(shí)表示。“另外，高通脹率也是其中一個(gè)影響巨大的因素。”

美國(guó)信用卡和個(gè)人貸款拖欠率可能在2023年升至十幾年來(lái)的最高水平。更重要的是，在高通脹和高利率環(huán)境下，潛在經(jīng)濟(jì)衰退逐漸逼近，不僅消費(fèi)者對(duì)貸款的需求衰減，一些貸款機(jī)構(gòu)也開(kāi)始削減貸款發(fā)放。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)明年信用卡發(fā)行量將下降7.6%，但仍高于去年的總量。TransUnion表示，在此之前的兩年，貸款(尤其是信用卡和個(gè)人貸款)大幅增長(zhǎng)，然而隨著通脹持續(xù)高企以及利率加速上行，嚴(yán)重不良貸款率開(kāi)始接近疫情前的水平。

隨著新冠疫情限制措施的陸續(xù)解除，消費(fèi)者恢復(fù)了消費(fèi)規(guī)模，其中包括猛刷信用卡。但Michele Raneri表示，盡管拖欠率上升，從消費(fèi)者總體規(guī)模來(lái)看并未過(guò)度擴(kuò)張。

除了信用卡和個(gè)人貸款，另一個(gè)貸款領(lǐng)域的發(fā)放量也在下降:抵押貸款。美聯(lián)儲(chǔ)今年以來(lái)一直在提高基準(zhǔn)利率以抑制通貨膨脹率，期間連續(xù)4次加息75個(gè)基點(diǎn)，目前基準(zhǔn)利率已上調(diào)至4.25%-4.5%這一區(qū)間，達(dá)到2007年12月以后的最高值。而利率的提高已經(jīng)影響到了住房貸款成本，隨著基準(zhǔn)利率升高，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率——10年期美債收益率不斷突破新高，因此跟隨該收益率的美國(guó)30年期固定貸款的平均利率今年一度飆升至7%以上，這是20年來(lái)首次突破這一水平。

因此，購(gòu)房貸款和現(xiàn)有抵押貸款再融資的發(fā)放量已經(jīng)下降，預(yù)計(jì)明年還將繼續(xù)下滑。TransUnion預(yù)測(cè)，2023年的貸款發(fā)行量將略高于400萬(wàn)筆，僅僅為去年的一半。再融資發(fā)行量預(yù)計(jì)將略高于100萬(wàn)筆，為18年來(lái)的最低水平。

對(duì)于尋求融資的美國(guó)人和尋找客戶(hù)的貸款人來(lái)說(shuō)，還有其他機(jī)會(huì)。由于房主希望利用他們?cè)诜慨a(chǎn)中積累的可觀權(quán)益，預(yù)計(jì)明年個(gè)人房屋凈值貸款發(fā)行量將飆升24%。

TransUnion高級(jí)副總裁兼抵押貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)Joe Mellman表示:“有利的一面是房屋凈值市場(chǎng)。”“在這個(gè)領(lǐng)域，我們已經(jīng)看到一些房屋貸款機(jī)構(gòu)將他們的員工從抵押貸款部門(mén)重新分配到房屋凈值部門(mén)。”

TransUnion表示，貸款機(jī)構(gòu)的另一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域是汽車(chē)貸款發(fā)放，預(yù)計(jì)明年第四季度所有借款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)將增長(zhǎng)6%。另一方面，違約率預(yù)計(jì)將在本季度達(dá)到峰值。

TransUnion高級(jí)副總裁兼汽車(chē)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Satyan Merchant表示:“我們預(yù)計(jì)違約情況會(huì)逐漸穩(wěn)定下來(lái)，并在明年有所緩和。”“我們預(yù)計(jì)明年發(fā)放量出現(xiàn)這種溫和的增長(zhǎng)。”

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